با بیمه عمر وام بگیرید

سمیه ابراهیمی| مشاور و نماینده فروش بیمه 

مردم تصور می‌کنند بیمه عمر برای بازماندگان است درحالی‌که بیمه‌گذار(فردی که بیمه پرداخت می‌کند) از طریق سرمایه‌گذاری در بیمه عمر می‌تواند بعد از مدتی بدون چک، سفته و ضامن و با توجه به پول ورودی وام دریافت کند و خیلی از مردم نسبت به این موضوع بی‌اطلاع هستند. فوت طبیعی، فوت در اثر حادثه، هزینه‌های پزشکی، نقص عضو در حادثه (شامل کلی و جزئی)، از‌کار‌افتادگی (فرد حتما باید شاغل بوده باشد)، بیماری‌های خاص، وام، بازخرید، پوشش سرمایه‌گذاری، پوشش sos، آتش‌سوزی منزل و... از انواع پوشش‌هایی است که شرکت‌ها در زمینه بیمه عمر به بیمه‌گذاران ارائه می‌دهند. برخی شرکت‌ها در بحث بیمه عمر، یک بیمه آتش‌سوزی و حوادث نیز به بیمه گذاران می‌دهند. ملاک‌های مدیریت ریسک برای شرکت‌های بیمه در زمینه بیمه عمر سن، وضعیت جسمانی و میزان سلامت، شغل و ورزش مورد علاقه فرد بیمه شده است. در تمام شرکت‌های بیمه در سال‌های اول (بستگی به شرایط هر شرکت بین 3حدود تا 12سال) اندوخته از پول پرداختی کمتر است. لذا در مورد بازخرید بیمه عمر، اگر افراد زیر 12سال بخواهند پول خود را بردارند متضرر می‌شوند؛چون مبلغی بابت حق‌بیمه‌گری (هزینه‌هایی که شرکت بیمه بابت پوشش‌ها، کارمزد نمایندگان و کارهای اداری تحویل سند برمی‌دارد) کسر می‌شود. به همین لحاظ بهتر است افراد چشم‌انداز بلندمدتی به بیمه داشته باشند. بازهم بستگی به وضعیت جسمانی و سن آنها دارد.

به بیمه  از جنبه سرمایه‌گذاری هم می‌توان نگاه کرد. به کسانی که بیمه عمر می‌کنند یک سود تضمینی(همه شرکت‌های بیمه تحت نظارت بیمه مرکزی موظف به پرداخت این سود هستند که 2سال اول 16درصد، 2سال دوم 13درصد و سال‌های بعد 10درصد است) و یک سود مشارکت در منافع(شرکت‌های بیمه پول‌های دریافتی بابت بیمه عمر را در بسترهای قانونی مختلف سرمایه‌گذاری می‌کنند و موظفند مازاد سود به‌دست آمده را بین بیمه‌شده‌ها تقسیم و به اندوخته آنها اضافه کنند. سودی که در سال‌های متفاوت می‌تواند متغیر باشد) تعلق می‌گیرد. به پول بیمه‌گذار در پرداخت سالانه 5درصد، 6ماهه 3درصد و 3ماهه 2درصد سود اختصاص می‌یابد. اگر بیمه‌گذار ماهانه پرداختی داده باشد بیمه‌گر (شرکت بیمه) در زمان پرداخت غرامت به اندازه 11‌ماه برمی‌دارد و مابقی پول را پس می‌دهد. چون شرکت، سال مالی را درنظر می‌گیرد (کف قیمت‌های ماهانه از 20هزار تومان به بالاست) .

بیمه در موقع پرداخت خسارت سالانه، غرامت را یکجا می‌دهد. پولی که به بیمه پرداخت می‌شود معاف از مالیات است و در موقع پرداخت خسارت به آن مالیات تعلق نمی‌گیرد، همچنین از مالیات بر ارث معاف است. مشتریان برای بیمه‌کردن خود باید سطح توانگری شرکت مورد‌نظر را در‌نظر بگیرند که چه منافع و پوشش‌هایی در اختیارشان می‌گذارد. از چه سالی پوشش را شروع می‌کند و تا چند سال ادامه می‌دهد.

بیمه عمر از سال 1314 وارد ایران شد و نخستین بیمه عمر را «جبار صالح‌نیا» خرید. پدر بیمه عمر در ایران «مهدی فخازاده» است. در بین سال‌های 58 تا 62 بنا به دلایلی بیمه عمر را حذف کردند. این تاریخچه نشان از قدمت خدمات این بخش دارد. ممکن است عده‌ای سرمایه‌گذاری در این بخش را به‌دلیل عدم‌آگاهی ناایمن بدانند اما لازم است بدانند همه مؤسسات بیمه که در ایران فعالیت می‌کنند باید 50درصد در رشته بیمه‌های زندگی که همان بیمه عمر است و 25درصد در سایر رشته‌ها، از معاملات بیمه‌ای مستقیم خود را نزد بیمه مرکزی بیمه اتکایی می‌کنند. البته برخی از شرکت‌ها که سطح توان مالی بالایی دارند خود، قبول اتکایی می‌کنند. همچنین درصورت ورشکستگی بیمه‌گر، بیمه‌گذاران نسبت به سایر طلبکاران، حق تقدم دارند و بین معاملات مختلف بیمه، حق تقدم با معاملات بیمه عمر است.