وام کالا؛ خریدی آسان با اعتباری آنلاین
لندتک‌ها چگونه فرایند دریافت وام کالا را متحول کرده‌اند؟
در دنیای پرشتاب امروز، دسترسی سریع و آسان به منابع مالی برای خرید کالاها و خدمات مورد نیاز، اهمیت ویژه‌ای پیدا کرده است. در این میان، وام‌های خریدکالا به‌عنوان یک راهکار مؤثر، امکان خرید اقساطی را برای طیف وسیعی از مردم فراهم می‌کنند. این نوع تسهیلات که در گذشته بیشتر توسط بانک‌ها ارائه می‌شد، اکنون با ظهور فناوری‌های نوین مالی (فین‌تک) و پلتفرم‌های وام‌دهی آنلاین (لندتک)، تحولی چشمگیر را تجربه می‌کند. در گذشته، فرایند دریافت وام از بانک‌ها اغلب با پیچیدگی‌ها، کاغذبازی‌های فراوان و زمان‌بر بودن همراه بود اما امروزه، پلتفرم‌های لندتک با استفاده از فناوری‌های پیشرفته، فرایند اعتبارسنجی، ثبت درخواست و دریافت وام را به‌صورت کاملاً آنلاین و در کمترین زمان ممکن انجام می‌دهند. این امر نه‌تنها سهولت و سرعت را برای متقاضیان به ارمغان آورده، بلکه دسترسی به این نوع تسهیلات را برای طیف گسترده‌تری از جامعه ممکن ساخته است. در این گفت‌وگو، با پوریا فیروزنژاد، مدیر ارشد بازاریابی دیجی‌شهر به بررسی جامع وام‌های خرید کالا، به‌ویژه با تمرکز بر نقش پلتفرم‌های لندتک، خواهیم پرداخت.
وام کالا چیست؟
پوریا فیروزنژاد، مدیر ارشد بازاریابی دیجی‌شهر وام کالا را اینگونه تعریف می‌کند: در حال حاضر دریافت اعتبار به دو صورت امکان‌پذیر است، یکی به شکل تسهیلات نقدی که بیشتر توسط بانک‌ها و مؤسسات اعتباری پرداخت می‌شوند و دیگری به‌صورت اعتبار برای خرید کالا و خدمات است که بیشتر از سوی شرکت‌های خصوصی و همچنین شرکت‌های زیرمجموعه بانک‌ها پرداخت می‌شود. تقریبا خیلی از شرکت‌های خصوصی اعطا‌کننده تسهیلات در حوزه لندتک فعالیت می‌کنند. در این حوزه با استفاه از فناوری، تسهیلات و اعتبارات به‌صورت آنلاین برای خرید کالا و اعتبار در اختیار متقاضان قرار می‌گیرد. این روش به نسبت رویه‌های مرسوم قدیمی و سنتی که در بانک‌ها اعمال می‌شد، با سهولت بیشتر، زمان و دردسر کمتری قابل انجام است. یکی دیگر از مزایای این روش پرداخت تسهیلات این است که کاربران می‌توانند به‌صورت آنلاین مراحل اعتبارسنجی را انجام بدهند، همچنین مدارک و مشخصات خود را به‌صورت آنلاین در پنل کاربری شرکت‌های پرداخت‌کننده بارگذاری کنند و بعد از معیارسنجی، براساس سابقه رفتار بانکی و رتبه اعتباری، میزان درآمد و سابقه بیمه و... زمان دریافت تسهیلات به آنها اعلام شود. از طرف دیگر شرکت‌های لندتکی نیز در این میان به‌عنوان یک واسطه عمل می‌کنند تا اعتبارات به‌صورت راحت‌تری در اختیار متقاضان قرار بگیرد.
شرایط دریافت وام
فیروزنژاد شرایط افرادی را که می‌توانند وام دریافت کنند اینگونه توصیف کرد: طبق مقررات شرکت‌های لندتکی، افرادی که دارای رتبه‌های مناسبی هستند (رتبه‌های اعتباری مناسب شامل گروه‌های A تا E می‌شود) نسبت به دیگر متقاضیان دارای اولویت بالاتری برای دریافت تسهیلات هستند. دارا بودن رتبه مناسب متقاضیان نشان‌دهنده خوش‌حسابی آنها در بازپرداخت تسهیلاتی است که پیش از این از بانک‌ها و مؤسسات مالی دریافت کرده‌اند.
تفاوت وام کالا با دیگر تسهیلات
فیروزنژاد تفاوت وام کالا با دیگر تسهیلات را اینگونه توضیح می‌دهد: وام کالا هدف مشخصی دارد و آن، تأمین مالی برای خرید کالاهای مصرفی بادوام (مانند لوازم خانگی، لوازم دیجیتال، مبلمان و غیره) است. به‌عبارت دیگر، این وام به‌طور خاص برای خرید کالا تعریف شده و نمی‌توان از آن برای اهداف دیگر مانند سرمایه‌گذاری یا پرداخت بدهی استفاده کرد. معمولاً بانک یا مؤسسه مالی با فروشگاه‌های مشخصی قرارداد دارد و وام برای خرید از همان فروشگاه‌ها قابل استفاده است. در برخی موارد، وام به‌صورت کارت اعتباری به مشتری داده می‌شود تا از فروشگاه‌های طرف قرارداد خرید کند. یا اینکه مستقیما وجه به‌حساب فروشنده واریز می‌شود. اما سایر تسهیلات (مانند وام قرض‌الحسنه، وام تعمیرات، وام ازدواج و...) هر کدام هدف خاص خود را دارند. وام قرض‌الحسنه معمولاً برای رفع نیازهای ضروری و بدون سود یا با سود بسیار کم اعطا می‌شود. وام تعمیرات مسکن برای بازسازی و نوسازی ملک است. وام ازدواج برای تأمین بخشی از هزینه‌های ازدواج به زوجین داده می‌شود. این وام‌ها محدودیت کالایی ندارند و وام‌گیرنده می‌تواند مبلغ وام را در موارد مختلف (مطابق با هدف وام) هزینه کند. اما تفاوت اصلی این دو نوع تسهیلات سهولت و سرعت کار لندتک‌هاست، لندتک‌ها پروسه دریافت وام را آسان‌تر کرده‌اند، یعنی اینکه اگر کسی بخواهد برای دریافت وام به بانک مراجعه کند، ممکن است به یک یا دو ضامن احتیاج داشته باشد و همچنین باید مدارک مختلفی را به بانک رائه دهد، طی کردن این مراحل و پیدا کردن ضامن همیشه به زمان زیادی نیاز دارد و کار دریافت تسهیلات را سخت و طولانی می‌کند. اما لندتک‌ها این فرایند را ساده و آسان‌تر کرده‌اند و به‌جای این ساده‌سازی و تسهیل روند دریافت وام،هزینه‌ای را به‌عنوان مدل درآمدی از کاربر دریافت می‌کنند.
کالاهایی که با وام می‌توان خرید
فیروزنژاد درباره کالاهایی که با وام می‌توان خرید می‌گوید: با وام خرید کالا می‌توان طیف وسیعی از کالاها را خریداری کرد، اما معمولاً تمرکز این وام بر کالاهای بادوام و مصرفی خانگی است. خیلی از شرکت‌های پرداخت‌کننده وام خرید کالا، انواع و اقسام کالاها از موتورسیکلت، لوازم خانگی، لوازم دیجیتال تا طلا را پشتیبانی می‌کنند. لوازم خانگی شامل طیف گسترده‌ای از کالاها ازجمله یخچال، فریزر، ماشین لباسشویی، ماشین ظرفشویی، تلویزیون، اجاق گاز، مایکروویو، جاروبرقی، کولر، بخاری و سایر لوازم ضروری منزل می‌شود. این دسته از پرطرفدارترین موارد استفاده از وام خرید کالا است. لوازم دیجیتال شامل گوشی موبایل، لپ‌تاپ، تبلت، کامپیوتر، دوربین عکاسی و فیلمبرداری، کنسول بازی و سایر تجهیزات الکترونیکی می‌شود. مبلمان و سرویس خواب نیز شامل انواع مبلمان منزل، سرویس خواب، میز و صندلی، فرش و موکت و سایر لوازم دکوراسیون منزل می‌شود. برخی از بانک‌ها و مؤسسات مالی، وام خرید طلا را نیز ارائه می‌دهند که به افراد امکان می‌دهد تا طلا و جواهر را به‌صورت اقساطی خریداری کنند. بعضی از پلتفرم‌ها برای خرید خدمات نیز وام پرداخت می‌کنند. از سوی دیگر طی دو سال اخیر شاهد بودیم که بعضی از پلتفرم‌ها اعتبارات محدودی را برای خرید کالاهای سرمایه‌ای مانند خرید طلای آب‌‌شده و انواع و اقسام رمز‌ارز‌ها پرداخت می‌کنند. این یک امتیاز جدید است که به تازگی به این سیستم اضافه شده، پیش‌بینی می‌شود با توجه به شرایط اقتصادی و وضعیت تورم در بازار تا یکی دو سال آینده این رویه ادامه پیدا خواهد کرد.
میزان سقف وام کالا
مدیر ارشد بازاریابی دیجی‌شهر درباره میزان سقف وام کالا می‌گوید: در حال حاضر در بازار لندتک ایران مبالغ بالای 10تا 15میلیون تومان تا سقف 200میلیون تومان به متقاضیان ارائه می‌شود. اینکه به چه نحوی این اعتبار به کاربران داده می‌شود به مدل کسب‌وکار پلتفرم بستگی دارد. مثلا در یک‌سری از پلتفرم‌ها این اعتبار به‌صورت شارژ کیف پول پرداخت می‌شود، اما ممکن است در یک‌سری دیگر از پلتفرم‌ها به‌صورت کارت خرید نقدی ارائه شود. ممکن است به‌صورت‌های دیگری نیز وام کالا پرداخت شود، اما این دو مدل از موارد مرسوم پرداخت وام کالا محسوب می‌شوند.
اثبات خرید کالا
فیروزنژاد درباره چگونگی استفاده از وام کالا می‌گوید: در سال‌های قبل روند اینگونه بود که دریافت‌کننده وام کالا باید بعد از دریافت وام و خرید کالا از فروشنده فاکتور دریافت کند و به بانک یا مؤسسه ارائه بدهد. اما در حال حاضر دیگر نیازی به ارائه فاکتور نیست، چرا که این روند به‌صورت آنلاین انجام می‌شود و با این شرایط کاربر نمی‌تواند وام جز برای خرید کالا و خدمات خرج کند. این وام را به‌صورت یک اعتبار در کیف پول وام گیرنده قرار می‌گیرد، افراد باید کالای مورد نظر خود را با این کیف پول به‌صورت آنلاین از فروشگاه‌های مربوطه خریداری کنند.
سپرده‌گذاری ؛ سهولت دریافت وام
مدیر ارشد بازاریابی دیجی‌شهر درباره تأثیر سپرده‌گذاری بر سهولت دریافت وام می‌گوید: مبنای اصلی تخصیص اعتبار در لندتک‌ها، رتبه اعتباری افراد است. رتبه اعتبار خیلی به میزان سپرده‌گذاری یا گردش سپرده و معدل حساب ربطی ندارد، باید مشخص شود افراد در گذشته و سوابق مالی خود چه میزان اعتبار دریافت کرده و تا چه اندازه در بازپرداخت اقساط خوش‌حساب بوده‌اند. افراد بدون داشتن حساب و حتی پیش‌پرداخت، بعد از اعتبارسنجی و بررسی مدارک و احراز قابلیت دریافت وام، می‌توانند تسهیلات خرید کالا را دریافت کنند.
