حساب قسط و سود وام مسکن

با مصوبه شورای پول و اعتبار، سقف وام خرید مسکن از محل اوراق حق تقدم برای زوجین تهرانی به ۸۰۰میلیون تومان افزایش یافت که با احتساب وام تعمیر (جعاله) 160میلیون تومانی، کل وام پرداختی به یک زوج متقاضی خرید مسکن به ۹۶۰میلیون تومان می‌رسد که البته حدود 175میلیون تومان از آن باید صرف خرید اوراق شود. به گزارش همشهری، از کل مبلغ این وام، 160میلیون تومان جعاله، باید ظرف 5سال با اقساط ماهانه حدود 4.5میلیون تومان تسویه شود و مابقی وام 12ساله است که اقساط ماهانه آن به 16.1میلیون تومان می‌رسد. اقساط کل وام 960میلیون تومانی خرید و جعاله مسکن برای زوجین تهران، در 5 سال اول ماهانه حدود ۲۰میلیون و ۶۰۰هزار تومان برای متقاضیان تهرانی است.

سود 200درصدی در 12سال
متقاضیان وام ۸۰۰میلیون تومانی در پایان مدت قرارداد علاوه بر اصل وام، تقریباً مبلغ یک میلیارد و ۵۲۰هزار تومان به‌عنوان سود به بانک پرداخت می‌کنند. اوراق تسهیلات مسکن (تسه) مورد نیاز متقاضیان مجرد ساکن تهران برای دریافت سقف وام ۵۶۰ میلیونی به هزار و ۱۲۰برگه می‌رسد. این افراد در ابتدای کار باید ۸۹میلیون و ۶۰۰هزار تومان پول اوراق تسهیلات بپردازند. وام خرید مسکن زوجین در مراکز استان‌ها به حداکثر ۸۰۰میلیون تومان می‌رسد و دریافت آن مستلزم پرداخت ۱۲۸میلیون تومان بابت خرید هزار و ۶۰۰برگ تسه خواهد بود. همچنین وام خرید مسکن در شهرستان‌ها تا سقف ۶۴۰میلیون تومان قابل پرداخت است که شامل 2 وام ۲۴۰میلیونی فردی و یک وام تعمیرات (جعاله) ۱۶۰میلیون تومانی می‌شود. متقاضیان برای گرفتن این وام به هزار و ۲۸۰برگ تسه با قیمت تقریبی ۱۰۲میلیون و ۴۰۰هزار تومان محتاج هستند.

دست خالی مجردها
وام خرید مسکن برای مجردهای ساکن تهران از 400میلیون به‌اضافه 160میلیون وام جعاله تشکیل شده است و در مجموع به سقف 560میلیون تومان می‌رسد. افراد مجرد ساکن مراکز استان و سایر شهرهای بزرگ با جمعیت بیش از 200هزار نفر، می‌توانند 320میلیون وام خرید و 160میلیون وام جعاله را همزمان استفاده کنند و به سقف وام خرید 480میلیون تومان دست پیدا کنند. به‌عبارت‌دیگر، مجردها به‌خصوص در تهران و کلانشهرها که قیمت مسکن در آنها به‌شدت افزایش داشته، شانس بسیار کمی برای خانه‌دارشدن از طریق وام مسکن دارند و درنهایت اگر برای سرمایه‌گذاری قصد خرید خانه‌دارند، می‌توانند برای تأمین بخش اندکی از منابع مورد نیاز خود، روی وام مسکن هم حساب کنند.

زوج‌های شهرستانی خانه‌دار می‌شوند؟
وام خرید مسکن زوجین در مراکز استان و شهرهایی با جمعیت بالای 200هزار نفر، 640میلیون تومان است که رقم آن با دریافت وام 5ساله جعاله به مبلغ 160میلیون تومان، به 800میلیون تومان می‌رسد. از کل این مبلغ، حدود 150میلیون تومان باید صرف خرید اوراق شود و ارزش خالص تسهیلات زوجین در شهرهای بالای 200هزار نفر جمعیت به 650میلیون تومان می‌رسد. همچنین در شهرهای کوچک، وام خرید مسکن زوجین 480میلیون تومان است که با وام جعاله رقم آن به 640میلیون تومان می‌رسد و خالص ارزش آن با کسر هزینه اوراق حدود 525میلیون تومان است. با توجه به اینکه مسکن در شهرستان‌ها ارزان‌تر است، زوجین ساکن در این مناطق درصورت توانایی در بازپرداخت اقساط وام مسکن، می‌توانند برای خرید خانه اقدام کنند.

معامله خانه‌های وام‌دار
اگر در طول مدت پرداخت اقساط وام مسکن، خانه را بفروشید، رقم باقیمانده از کل تسهیلات دریافتی قابل‌انتقال به خریدار جدید است. در این حالت مانده بدهی به او منتقل می‌شود. همچنین اگر خود شما قبلاً از تسهیلات استفاده کرده‌اید، اما قصد خرید ملک جدید و انتقال تسهیلات قبلی به ملک جدید را دارید، بانک در قالب تعویض وثیقه کار شما را راه می‌اندازد. در این حالت بانک به متقاضی اجازه می‌دهد معادل تفاوت سقف تسهیلات و باقیمانده تسهیلات قبلی، وام جدید بگیرد. فرض کنیم سال‌ها قبل برای خرید واحدی در تهران، تسهیلات 60میلیون تومانی پرداخت شده است و در حال حاضر بعد از گذشت چند سال، از تسهیلات قبلی مبلغ 40میلیون تومان باقی‌مانده. در این حالت بانک 40میلیون را از 400میلیون تسهیلات قابل پرداخت فعلی کم می‌کند و به متقاضی تسهیلاتی جدید، معادل 360میلیون تومان پرداخت می‌کند.

خرید امتیاز تسهیلات مسکن
تسه نام مخفف اوراق تسهیلات مسکن است و کسی که مالک تعداد مشخصی اوراق تسه باشد، در موعد مشخص قادر است به بانک برود و با تحویل آنها وام خرید مسکن یا تعمیر مسکن بگیرد. هر برگ اوراق تسهیلات مسکن، امتیاز دریافت 500هزار تومان وام از بانک مسکن با نرخ سود مصوب محسوب می‌شود و متقاضیان دریافت وام خرید یا جعاله مسکن می‌توانند با خرید این اوراق در فرابورس ایران از کسانی که قبلاً در ازای سپرده‌گذاری در بانک مسکن صاحب این اوراق شده‌اند، امتیاز مورد نیاز برای دریافت وام را کسب کنند. قیمت این اوراق بنا به وضعیت بازار مسکن و شرایط عرضه و تقاضا متفاوت است و در سر تاریخ آن قیمت‌های 50هزار تومان تا 140هزار تومان را به‌خود دیده است؛ اما در شرایط فعلی قیمت این اوراق حدود 90هزار تومان است که البته به‌واسطه افزایش وام مسکن و رشد نیاز به این اوراق، تقاضای آنها افزایش یافته و در روزهای اخیر قیمت آن روزانه 5درصد رشد کرده است. با توجه به بهای بالای این اوراق، عملاً با رشد قیمت این اوراق هزینه دریافت وام مسکن افزایش پیدا می‌کند چراکه متقاضی در همان ابتدای کار باید بخشی از وام دریافتی را به جبران هزینه این اوراق تخصیص دهد؛ اما با توجه به اینکه نرخ تورم در اقتصاد ایران حدود 50درصد است، بالاتر رفتن قیمت اوراق تسه فقط صرفه اقتصادی دریافت وام مسکن را کاهش می‌دهد و نمی‌تواند وام مسکن را به‌خصوص برای سرمایه‌گذاران غیرجذاب کند.