96درصد خانه‌های سوئد بیمه هستند

شبنم سیدمجیدی

بیمه شاید در نگاه اول یک موضوع اقتصادی خشک به‌نظر بیاید اما بیمه‌ها با احساسی‌ترین وقایع زندگی افراد سر و کار دارند. ما همه در معرض خطر هستیم. این خطر می‌تواند یک دزدی یا یک بیماری بلندمدت باشد. بدون بیمه این اتفاقات می‌تواند موجب یک فاجعه اقتصادی شود. بیمه باعث می‌شود تا اشخاص حقیقی و شرکت‌های حقوقی در شرایط اقتصادی با‌ثبات‌تری زندگی کنند.

ایده بیمه ساده است: ما در خطرات با هم سهیم می‌شویم. با بیمه‌کردن یک خانه یا یک شرکت، مبلغ مشخصی در قبال جبران خسارت از طرف شرکت بیمه درصورت بروز هرگونه حادثه‌ای پرداخت می‌شود. یک نفر می‌تواند حتی یک بیمه عمر بخرد تا در آینده درآمد داشته باشد؛ یعنی در ازای مبالغی که امروز ماهانه پرداخت می‌کند، بعداً صاحب حقوق بازنشستگی می‌شود.

سوئد کشوری است که تعداد قابل‌توجهی از جمعیت آن از بیمه‌های مختلف استفاده می‌کنند و سالانه  آماری مشخص درباره تعداد بیمه‌گذاران و بیمه‌شده‌ها در این کشور، درآمد بیمه‌ها و میزان خسارتی که به مشتریان خود پرداخت می‌کنند، منتشر می‌شود. البته با توجه به وضعیت اقتصادی این کشور، نمی‌توان آن را پایه‌ای برای مقایسه با ایران قرار داد ولی نگاهی به وضعیت بیمه در این کشور می‌تواند به‌عنوان یک الگو نگاه شود. با بهبود اوضاع اقتصادی این کشور از سال1970 به بعد نظام رفاه سوئدی نیز پایه‌گذاری شد و در نهایت مردم این کشور به یکی از خوشحال‌ترین مردم دنیا تبدیل شدند. مقایسه میزان بیمه‌شدگان در زمینه‌های مختلف در سوئد نشان می‌دهد که هرچه رشد اقتصادی و سواد و آگاهی در این کشور بیشتر شده، تعداد بیمه‌شدگان نیز روند صعودی طی کرده است. جمعیت سوئد متقاعد شده است که به‌عنوان مثال بیمه‌کردن خانه با هزینه‌ای کم می‌تواند آنها را  در برابر هزینه‌هایی که حوادث و خطرات احتمالی به بار می‌آورد، ایمن کند.

سوئد طبق آمار سال2017 معادل 10میلیون نفر جمعیت دارد که این جمعیت شامل 4.3میلیون خانوار می‌شود. تا پایان سال2017 تعداد 5میلیون اتومبیل شخصی و 3.3میلیون موتورسیکلت فقط در بخش وسایل حمل‌ونقل در سوئد بیمه شده‌اند. همچنین تعداد 4.2میلیون خانه در این کشور بیمه دارند. این آمار نشان می‌دهد که تقریباً همه سوئدی‌ها خانه خود را بیمه کرده‌اند. در این کشور فقط 4درصد خانه‌ها بیمه نشده‌اند. جالب است بدانید قسمت قابل توجهی از این 4درصد نیز  شامل افرادی است که مهاجر هستند. بیمه خانه در سوئد شامل دزدی یا آتش‌سوزی و هر سانحه دیگری می‌شود. شرکت‌های بیمه همه دارایی‌های بیمه‌شده از قبیل مبلمان و وسایل خانه، سیستم برق‌کشی و حتی لباس‌هایش را هم پوشش می‌دهند. مشتریانی که هم بیمه خانه و هم اتومبیل را از یک شرکت بیمه دریافت کنند تخفیف‌های مناسبی دریافت می‌کنند. همچنین تا پایان سال2016 معادل 24میلیون قرارداد بیمه برای بیماری و تصادف در سوئد بسته شده است. اینکه تعداد قراردادها از جمعیت این کشور بیشتر است دلیلش این است که هر یک نفر ممکن است چندین نوع بیمه داشته باشد. بیش از 40درصد بیمه‌های تصادف و بیماری را نیز نه خود اشخاص بلکه کارفرمای آنها پرداخت می‌کند. 40درصد دیگر بیمه‌ها نیز قراردادهای گروهی هستند؛ یعنی یک نفر می‌تواند با عضویت در یک اتحادیه کارگری، با قیمت بسیار مناسبی از بیمه استفاده کند. بقیه بیمه‌های بیماری و تصادف نیز توسط خود اشخاص حقیقی پرداخت می‌شود. بیمه بیماری یا تصادف، بیمه‌ای است که اگر بر اثر بیماری یا جراحت و تصادف از کارافتاده شوی، تا زمانی که بتوانی کار کنی، بیمه، ماهانه حقوقت را پرداخت می‌کند.

بیمه سلامت در سوئد هم شامل درمان و هم توانبخشی می‌شود. خدمات درمان اورژانسی، خدمات پرستاری و مراقبت‌های ویژه، خدمات پیشگیرانه و توانبخشی شامل این بیمه می‌شود. تا سال2017 تعداد بیمه‌شدگان سلامت در سوئد 630 هزار نفر بود که البته نسبت به سال2008 دوبرابر شده است. 70درصد قراردادهای این بیمه از سوی کارفرماها پرداخت و 25درصد دیگر به‌عنوان بیمه گروهی با عضویت در اتحادیه کارگری خریده می‌شود. 5درصد باقی‌مانده نیز توسط هر شخص به‌طور مجزا خریده می‌شود.

در سال2017 شرکت‌های بیمه سوئدی 45میلیارد کرون سوئد در زمینه بیمه‌های غیرعمر پرداخت کرده‌اند. بیشتر از نیمی از این مبلغ در همان سالی که شکایت انجام شده، از سوی بیمه گذاران به بیمه‌شدگان پرداخت شده و بقیه مربوط به مطالبات سال‌های قبل است. دلیل دیرکرد پرداخت مطالبات قبلی این است که بعضی از ادعاها مثل آتش‌سوزی یا تصادف ممکن است تحقیقات زمان‌بری داشته باشد. همچنین خیلی از اوقات درخواست خسارت با گذشت زمان زیادی اعلام می‌شود.

یکی از مواردی که بیشترین درخواست پرداخت خسارت را دارد، حوادثی است که به آب و هوا مربوط می‌شود. خسارت‌هایی که در سال2016 در سوئد بر اثر باران‌های سیلابی، توفان، سیل، رانش زمین و بهمن پرداخت شده معادل 200میلیون کرون بوده که شامل 6100حادثه بوده است. همه این موارد نشان می‌دهد که هم بیمه‌گذاران و هم بیمه‌شدگان از مزایای بیمه‌ها به خوبی بهره‌مند شده‌اند.